Qu'est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier (ou rachat de prêt immobilier) consiste à inclure votre crédit immobilier dans un regroupement de crédits plus large. Vous fusionnez votre prêt immo avec vos autres crédits (conso, auto, travaux) en un seul et unique prêt.
La différence avec un rachat de crédits conso : le montant peut être beaucoup plus élevé (plusieurs centaines de milliers d'euros) et la durée peut aller jusqu'à 25 ans.
Les avantages
- Mensualité fortement réduite — en allongeant la durée jusqu'à 25 ans, la mensualité peut baisser de 40 à 70%
- Un seul prêt — fini le casse-tête des multiples échéances
- Taux unique — vous remplacez plusieurs taux par un seul
- Solution de dernier recours — pour les situations d'endettement lourd
Les inconvénients
- Coût total beaucoup plus élevé — allonger la durée de 10 à 25 ans multiplie les intérêts
- Frais de dossier et pénalités — jusqu'à 3% de frais + pénalités de remboursement anticipé sur le prêt immo
- Nouvelle garantie hypothécaire — des frais de notaire et de garantie s'ajoutent
- Perte d'un bien financé — si vous ne remboursez pas, vous perdez le logement
Quand est-ce intéressant ?
Le rachat de crédit immobilier est pertinent dans 3 cas :
- Vous êtes en situation de surendettement et devez absolument réduire vos mensualités
- Vous avez des crédits conso à taux très élevé (revolving à 15-20%) que vous voulez remplacer
- Vous voulez libérer du cash pour un projet important (travaux, investissement)
Quand l'éviter ?
- Si votre prêt immobilier a un taux très bas (1-2%) — vous allez le perdre
- Si vous êtes proche de la fin de votre prêt immo — les intérêts déjà payés sont perdus
- Si vous n'avez que des petits crédits conso — un rachat conso seul suffit
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Simuler →Les conditions
- Être propriétaire du logement financé par le prêt immo
- Ne pas être fiché à la Banque de France
- Âge maximum : 70-75 ans à la fin du remboursement
- Montant minimum de dettes : généralement 20 000 à 30 000 €